... "אשראי חוץ-בנקאי הוא אלטרנטיבה נוחה ללקוחות שמתקשים לקבל הלוואה או שאינם רוצים לפגוע באובליגו הבנקאי; נוחה - אך מסוכנת. אמנם קל יותר לקבלה, אך היא לרוב יקרה יותר להחזר. ובכל זאת, עם ריבית ממוצעת של כ-11% על הלוואות מחברות האשראי (לעומת 5%-6% באשראי בנקאי), מפתיע לגלות כי מספר הלווים גדל והולך.
ובכל זאת, במקרים מסוימים עדיין מדובר בפתרון ראוי, כשאין מנוס מפנייה לאפיקים כאלה. הלוואות חוץ-בנקאיות ניתנות היום על-ידי 3 חברות האשראי - ישראכרט, לאומי קארד וויזה cal, וגם על-ידי מימון ישיר מקבוצת ביטוח ישיר.
התנאים משתנים בין הגופים השונים, וכדאי תמיד לבדוק את תנאי ההלוואה בפירוט: כל גוף מציע ריבית שונה, פריסת תשלומים שונה ותנאי החזר שונים, על-פי תנאי הלקוח.
כך למשל, מימון ישיר מפרידה בין הלוואות ללקוחות שלה להלוואות ללקוחות חיצוניים, המחויבים לשעבד את הרכב שלהם כתנאי לקבלת ההלוואה, בגובה של עד 60% מערך הרכב ועד 60 אלף שקל.
כל 4 החברות מאפשרות פירעון מוקדם בכל שלב, ללא קנס - ובמקרה של מימון ישיר וכאל, תמורת עמלה בת כמה עשרות שקלים."
לצורך השוואה, הצגנו בפני 4 החברות פרופיל בסיסי: סכום ההלוואה המבוקשת - 30 אלף שקל, לצורך סגירת מינוס או שדרוג הבית. הלווים - בני-זוג בשנות ה-30 לחייהם, עם שני ילדים, הכנסה משותפת של 16 אלף שקל לחודש, במצב פיננסי סביר (אוברדראפט קל, משכנתא ממוצעת, חסכונות קיימים ומחזיקים ברכב).
מכיוון שלצורך מתן הצעה קונקרטית ומדויקת נדרש טווח נרחב של פרטים נוספים, הציעו בחברות טווח מצומצם יותר או פחות של ריביות בהסתמך על הנתונים.
מה מציעות החברות?
ויזה cal: הריביות הגבוהות ביותר
את טווח הריביות הגבוה ביותר מציעה כאל: הלוואה בריבית קבועה של פריים פלוס 8.4%-11% (11.9%-15%). ההחזר החודשי, בפריסה (המקסימלית) ל-3 שנים, עומד על 995-1,040 שקל.
הריבית הגבוהה לעומת ההצעות המתחרות בולטת בעיקר על רקע העובדה שדווקא כאן ניתנות ההלוואות רק ללקוחות החברה מחזיקי הכרטיס - המוכרים לה ואמורים ליהנות מהפריבילגיה.
גם נתוני בנק ישראל מאששים את הממצאים: הריבית בכאל גבוהה. הריבית הממוצעת ששילמו לקוחות החברה בסוף הרבעון השלישי היתה 12.1% - עלייה של 11.6% לעומת הריבית בסוף 2009. מההבדל בינה ובין ישראכרט, המציעה הלוואות לכל - לא ניתן להתעלם.
ישראכרט: ריבית ממוצעת יחסית נמוכה
בישראכרט מגיע ההחזר החודשי לאותה תקופה לסכום של כ-950 שקל. טווח הריביות נע בין פריים פלוס 4.8%, לפריים פלוס 5.9% (ובפועל: 8.3% - 9.4%).
על-פי נתוני הרבעון השלישי של 2010, נהנים לקוחות ישראכרט מהריבית הממוצעת הנמוכה ביותר מבין 3 חברות כרטיסי האשראי - 9.5% בלבד - אך גם בישראכרט עולות הריביות בעקביות. בסוף 2009 עמדה הריבית הממוצעת של החברה על 8.7% בלבד.
החברה מעניקה הלוואות ללקוחות כל הבנקים, כשלקוחות ישראכרט המחזיקים בכרטיס more נהנים מתנאים משופרים.
לאומי קארד: הריבית עלתה
כאן התקשו למקד את ההצעה, והותירו טווח ריביות (גם הן מבוססות פריים) הנע בין פריים פלוס 2% ל-6%, ונומינלית - 5.5% - 9.5%. אילו מהן יקבל לקוח בפועל? את זה ייאלץ לגלות בעצמו.
ההחזר החודשי ל-3 שנים יהיה 905-961 על-פי החישוב שמציגה החברה.
הריבית הממוצעת בלאומי קארד על האשראי ללקוחות, בכל אופן, טיפסה מתחילת 2010 בשיעור הגבוה ביותר מבין המתחרות - ועומדת כיום על 11.5%, לעומת 10.5% בסוף 2009. ההלוואות הן עד 50 אלף שקל ומיועדות ללקוחות כל הבנקים.
מימון ישיר: החזר יחסית נמוך תמורת שיעבוד הרכב
חברת הביטוח "ביטוח ישיר" מציעה באמצעות "מימון ישיר" הצעה יחסית מפתה למי שזקוק לכסף. בניגוד לחברות האשראי, היא מציעה פריסה רחבה יותר, ל-48 חודש, כשהריבית היא פריים פלוס 5% או פריים פלוס 6%, בהתאם למסלול.
...
... "הלוואה כנגד תוכנית פנסיונית עשויה להיות כדאית
אלטרנטיבה ראויה שאינה תמיד נלקחת בחשבון היא הלוואות מתאגידים כגון חברות ביטוח, בתי השקעות וקרנות פנסיה, הניתנות לבעלי תוכניות פנסיוניות (ביטוחי מנהלים, קופות גמל קרנות פנסיה).
גובה ההלוואה שתאושר בדרך-כלל תעמוד על כ-50% מערך הצבירה בתוכנית, כשהצבירה משמשת בטוחה להחזר ההלוואה, והתנאים לרוב נוחים משמעותית מאלה שמציעות חברות האשראי, כולל פריסה נוחה - אך איש לא שש לשווקם בפני הלקוחות."
... "5 טיפים למתעניינים בהלוואה חוץ-בנקאית
1. מחיר האשראי: אשראי חוץ-בנקאי הוא אשראי יקר הנושא ריביות גבוהות.
2. כמעט כל אחד יכול. לרוב מוצעות ההלוואות ללקוחות כל הבנקים.
3. שופינג שופינג שופינג: גם אם הנטייה הטבעית היא לפנות לחברה המוכרת, שאתה נמנה עם לקוחותיה, אין זו ערובה לקבלת תנאים טובים יותר.
4. לא רק חברות האשראי: מומלץ לברר גם בחברות הביטוח או בחברה המנהלת את קופת הגמל שלכם.
5. אי-אפשר לעקוב: כאשר ישנם יותר אמצעי תשלום ויותר מקורות אשראי, השליטה והבקרה כמעט בלתי אפשרית."