משכנתה, הלוואה ומה שביניהם ...
היום הגדול הגיע, אתם עומדים לקנות את הבית עליו חלמתם כל השנים. חסל סדר דירות שכורות עם בעלי בתים מעצבנים שמעלים כל שנה את המחיר. חסל סדר מגורים עם ההורים שלא נותנים לכם פרטיות ומתערבים בכל דבר.
אתם עומדים להיות בעלי בית בעצמכם. אתם תקבעו את הכללים. כאן תקימו משפחה, כאן יגדלו ילדיכם. אין קץ לאושר. איחולי!
אתם באופוריה, הבנקים מחייכים אליכם ומציעים לכם שפע של הצעות מפתות. רק תבואו. תיקחו משכנתה מהבנק , והחלום יתגשם. כמה פשוט וקל!
אז זהו, שאין הדבר כה פשוט. קחו בחשבון שהלוואה זו שאתם לוקחים, יש לה גם מחיר. ולא כל מחיר יש באפשרותכם לשלם. כמה פעמים שמעתם על 'פגועי משכנתאות' שנזרקו לרחוב בגלל אי יכולתם לשלם משכנתה?
לפני שאתם מבצעים צעד כה גורלי, קחו ניר ועט ובררו לעצמכם את הנקודות הבאות :
- מה הסכום שיש לכם מראש לשלם על הבית ('הון עצמי' : כסף שחסכתם, הלוואות שלקחתם מהמשפחה וידידים)
- האם אתם רווקים, נשואים (לזוג נשוי יש בדרך כלל יותר ממשכורת אחת), האם יש לכם ילדים (ילדים = הוצאות).
- מה סך כל ההכנסות שלכם (על החזר המשכנתה לא לעלות על 20% מכלל הכנסותיכם).
- מה מחיר הבית אותו אתם רוצים לקנות (מחיר גבוה יותר פירושו משכנתה גבוהה יותר).
- מה גובה המשכנתה אותה אתם מעוניינים לקחת (קחו בחשבון שמעל סכום מסוים הריבית תהייה כה גבוהה עד כי גם אם תמכרו את ביתכם עוד יישאר לכם לשלם הרבה יותר ממה שהתחייבתם).
- מה מצב המשק כיום ( במשכנתאות בריבית משתנה אם יש אינפלציה, קחו בחשבון שהריבית על ההלוואה תעלה, ותצטרכו לשלם יותר עם הזמן)
- האם אתם/בני(ות) זוגכם עובד/ת בעבודה יציבה יחסית. האם יש סיכוי שתתקדמו בה ושכרכם עשוי לעלות.
על פי שיקולים אלה, אם אתם רואים שלא תוכלו לעמוד במשכנתה שאתם רוצים לקחת, ו/או אין לכם סכום התחלתי לשלם על הבית, או שאינכם עובדים בעבודה יציבה דיה – עדיף לוותר על החלום ולהמשיך לגור בשכירות בשלב זה (כאן לפחות יש לכם שליטה על מה שאתם מוציאים).
עצתי לכם, קחו בעירבון מוגבל את הייעוץ שנותן לכם הבנק לגבי גובה המשכנתה ותנאיה. לבנק יש אינטרס מובהק שתהיו לקוחות שלו, ותשלמו כמה שיותר, לא משנה מה תהיה התוצאה. הרי בסופו של דבר הבנק תמיד מרוויח!! (גם אם זה על חשבונכם).
עליכם ללכת לבנק רק אחרי שהקדשתם מחשבה מעמיקה ומבוססת לנושא, ודאגתם להתייעץ עם איש מקצוע לא משוחד, שיעזור לכם לבחור את ההלוואה המתאימה לכם.
מזל טוב ובהצלחה!